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債務整合條件 其實現在的人非常容易達到，由於繁雜的資金花費使生活品質受到干擾，透過債務整合協商，翻轉債務人生很簡單！今天來介紹債務整合是什麼？如果想要透過債務整合降低負債，那麼申請債務整合條件又是什麼呢？今天就來對債務整合條件做詳細介紹，讓你對債務整合有基本認識！
 

債務整合又稱負債整合，就是將你的信用卡、信貸、房貸、車貸以及身上所有的高利率負債，整合至某一間銀行或金融機構集中繳款，最大的目的和優勢就是可以降低利息和月付金。債務整合的目的是借低還高，這樣月付金和利息都會減少。所以一旦你察覺你有過多債務，每個月還款金額過於龐大，影響了生活品質甚至是家庭關係，那麼債務整合一定是你的首選。  
 

還想了解更多好處，可以閱讀此篇：債務整合是什麼？一篇文帶你看債務整合的3大好處

了解到什麼是債務整合後，到底需要具備什麼基本債務整合條件呢？ 對於銀行而言，償還能力才是重點，若是缺乏銀行可認定之財力證明，申請債務整合銀行的核准機率會較低。 至銀行辦理債務整合時，須附上欲申請債務整合的相關資料，如信用卡正反面影本與當期帳單，現金卡正反面影本與ATM餘額查詢單、近半年信用貸款的繳款明細等等。

一、年滿20歲
貸款屬於民事行為，若未滿20歲不具備完全行為能力，所簽署的文件不具備法律效益，因此債務整合條件是申請人必須年滿20歲才能辦理。

二、穩定收入
貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況，因此貸款人的職業、收入、在職年資、負債情形等，都是銀行考量的因素，而銀行當然會希望客戶在貸款的期間能按時繳款，若職業及收入穩定的話，債務整合自然容易申請！不管申請任何貸款，最好工作年資能滿半年以上，並在申辦時檢附薪資或是財力證明，才有機會贏得銀行的信任。

三、負債比須在22倍內
負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」 金管會規定，貸款不能超過申請人月收入的22倍，如果超過這個比例，就容易被視為高風險客戶，因此銀行通常也會拿這項原因作為婉拒的理由。 申請債務整合條件的原則是不能超過月薪22倍，意思即為，如果您的月薪為3萬元，本身負債已經有50萬，則您就只能貸款約16萬（3萬x22倍-50萬）。

四、信用評分不能低於平均值
信用分數高低，關鍵在於下列6項因素：

• 延遲繳款紀錄：延遲次數愈多、延遲愈嚴重者，信用分數愈低。
• 個人負債狀況：負債總額愈高，信用分數愈低。
• 使用循環信用的頻率與比重：如果長期使用循環信用，長達半年以上，信用分數愈低。
• 信用申請情形：近期銀行查詢次數愈頻繁，代表資金需求急切，信用分數愈低。
• 信用歷史長短：如信用卡使用及貸款起始時間。信用歷史長，銀行可參考的數據愈多，信用分數愈高。
• 月光族：很多人習慣在下一次發薪日之前把錢都花光，存款低於5千通稱月光族。因為還款能力會遭到懷疑，所以月光族也是銀行不喜愛的客戶之一。

在檢視自己的申請債務整合條件後，若想進一步了解債務協商流程，可以參考這篇： 卡債一族的超級救星！債務協商流程大解密

不，如果你有嚴重遲繳、信用卡啟用循環利率、未繳款呆帳或是負債比過高等信用不良紀錄，代表你不符合債務協商條件，那麼銀行基於信用問題無法申請債務整合貸款，則會建議以「債務協商」方式處理。 有一點要記住，千萬不能在短時間內送多間銀行，因為聯徵上都會有紀錄，近期銀行查詢次數愈頻繁，代表資金需求急切，且都沒過件。你想，下一間銀行還會相信你嗎？一旦聯徵次數過多，就算債務整合條件再良好，也很有可能會被婉拒。     

如果還是不知道自己是否適合債務整合，可以另外延伸閱讀這篇：債務協商是什麼？這些債務協商機制你一定要知道

以下針對兩個個案案主，分析適合或不適合作負債整合。

一、適合申請債務整合
王先生為工程師，工作滿3個月，薪水3.8萬，有薪轉勞保 「本來月繳2萬3還夠我生活，但最近因為一些事情需要其他花費，導致有點負擔不了，請問申請債務整合好嗎？可以辦理債務整合嗎？」

• 信貸：台新銀行信貸15萬，共36期，已繳15期，每個月5000(正常繳)；玉山信貸10萬，共24期，已繳 7期，每個月4609(正常繳)

• 信用卡卡債： 台新信用卡額度 8萬滿 ，月繳最低5400；玉山信用卡額度12萬滿 ，月繳最低8000

• 負債比計算：38000×22=836000＞450000

債務整合條件分析：王先生信用卡無遲繳記錄、有穩定的工作，且負債比在22倍以內，符合申請債務整合條件。

二、不適合申請債務整合
吳小姐為自由業，在家接案子，平均月薪3.1萬，領現金。無存款且因為信用卡花費支出大，基本上月底都須刷卡才能生活。 「因為月付金額太高，所以想申請債務整合，最近送了2間銀行都沒過件，請問我還能申辦嗎？」

• 信貸：銀行信貸40萬，月付1萬

• 信用卡卡債：信用卡額度40-50萬，已用30萬左右，月付3萬多

• 負債比計算：31000×22=682000＜700000

更詳細條件請閱讀官方網站：整合負債協商

債務整合條件分析： 吳小姐因工作皆領現金，且無存款紀錄，為上述的月光一族。最關鍵的是自由業，表示無穩定工作，也代表著沒有穩定的還款能力，加上負債比高於月收入的22倍，這都是銀行婉拒的理由，並不符合申請債務整合條件。 不過，別太擔心債務整合條件太過嚴苛，其實只要你選對銀行，避開銀行中的眉眉角角，就能透過債務整合協商，翻轉你的負債人生。

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• 合法的貸款公司在撥款前，是不會跟你收取任何費用的。
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