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信用貸款提前還款

　　很多人在清償一部份債務之後，都會認為提前還款應該會增加自身的信用評價或是好處吧？提前還款對借款人或是銀行來說應該都是一件好事才對！

錯了！

　　很多銀行貸款在進行簽約的時候都會「綁約」，約定提前還完款項是需要支付部分「違約金」的！而各家銀行的違約金計算方式不同，有些採用貸款本金部分比例計算、有些則是已清償金額固定比例作為違約金計算方式計算。

銀行貸款的其他手續費

　　銀行在受理借款人的貸款申請之前，為了先了解借款人的信用評價以及還款能力，所以在開辦前都會先收兩到三百元的信用查詢費。

　　確定還款能力及信用評價之後，會再依據貸款的程度、金額收取三到五千的開辦費，信用評分愈低的借款人就必須付出更多的開辦費，而借款利率大約是3-5%之間。若是借款人的條件非常優良，是銀行所喜愛的「優質客戶」，也許利率還能夠再談到更低！所謂優質客戶，指的就是三師 ( 醫師、律師、會計師 )、公教機關、百大企業員工。

　　撥款後，銀行當然不希望借款人將款項過早還完，若太早還完，利息就會少收很多！所以一般在合約內，會註明相關的提前還款違約金之細項。如提早半年或一年還清款項須支付0.5%~3%不等的違約金，最高違約金甚至到4%！每一間銀行的違約金都不盡相同，請各位借款人在簽合約的時候一定要問清楚、看清楚。

　　這樣就結束了嗎？沒有！還有一筆不能忽視的費用，那就是「帳戶管理費」。帳戶管理費是銀行信貸專案的主要獲利來源之一，而管理費用大約落在三到九千不等的價錢。

資料參考：各家銀行開辦手續費及帳戶管理費用

為什麼銀行喜歡拉長貸款時間？

　　對借款人來說，貸款時間愈長，要支付的利息也就愈多、壓力也就愈大；可是對銀行而言，借款人貸款時間愈長，賺得也就會愈多。

　　所以銀行常常會跟借款人建議，把貸款時間拉長就用較少的月付金來取得這一大筆資金，而且日後還款壓力也不會那麼大！借款人聽起來當然覺得很合理，於是就同意把還款金額往後拉了。不過要注意的是，還款期限愈長，需要承擔的利息就會相對地多。

舉一新聞例子來說：

　　目前以20、30年期的房貸最常見，假設購買1000萬元房屋計算，貸款7成，採年利率1.7%，30年期每月少繳近1萬元，相對輕鬆，但利息多約70萬元，堪比一輛國產車的價格。

房貸新聞：房市／房貸30年比20年多1輛汽車利息　專家說這樣較有利

　　所以貸款時間長，短期來看確實每月還款壓力小，但以長期來看，借款人要付出的利息是比較高的，以上個例子來說，相差十年就能夠多出一台國產車的錢！

　　最後，無論銀行的優惠多麼吸引人，其中都一定會有某些隱藏的秘密不告訴借款人，否則銀行貸出款項不是在做慈善，怎麼可能會讓自己沒有獲利呢？

　　在申辦銀行貸款就已經很困難了，在最後還要被誘導嗎？所以借款人在簽合約之前，一定要看清楚、問清楚，了解自身的合約內容，才不會到最後一刻才發現自己吃了大悶虧！

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