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負債整合基本上是將個人無擔保負債（例：信貸、現金卡、信用卡）加以統合，
其功能主要是降低每月支付金額及節省利息支出，
說的明白點，就是把你名下的所有信用卡、現金卡及信貸，
重新整合到一間或兩間銀行並拉長繳款年限，因此可以降低月付金，
最重要的，債務整合完全不會傷害到個人的信用，
而且還可藉由卡債循環成數的降低，反而提高個人的信用評等，
通俗的講就是聯徵中心的電腦評分會較高！
但並非所有的狀況都適用於債務整合，
因為有的客戶有所謂的近期增貸，
也就是說近半年或近一年有和銀行申請核准一筆到兩筆的貸款
那通常在這樣的情況下，基於風險考量，
要進行債務整合的話就必須要審慎評估才能有機會成功
但是如果您本身無擔保債務已經超過22倍負債比規定的，
基本上來說，銀行要整合的機會也不大（但這部分還是要看薪資的認定情況）
或者已經有嚴重遲繳或是未繳轉呆帳者，
銀行基於信用的問題也無法進行債務整合的貸款，
也因此，像這樣的狀況，就會建議進行債務協商了
債務協商也是降低月付金的方式，
但最大不同在於凡是申請債務協商成功者，
其個人聯徵紀錄將會註記該客戶為債務協商者，
其意思就是在債務協商還款期間，銀行不會再放款給你，
但相較於債務整合來說，債務協商因為期數更長，
因此整體的月付金會降的比較多，在還款上也會比較輕鬆
但進行債務協商的話，以現在聯徵規定來說，
必須等清償完畢滿一年後，該註記才會拿掉，
屆時銀行就會有機會再放款給你，
說的白話一點，屆時只要能夠做好妥善的規劃，
還是能夠申請信用卡和信貸，重新再和銀行進行往來，
雖然說債務協商會影響你的短暫信用，
但並不是說在未來就完全沒辦法和銀行在進行往來，
附帶一提，雖然說在債務協商期間無法和銀行進行信用貸款，
但只要協商繳款正常的話，還是能夠辦理車貸喔
不過，現在市面上有很多掛羊頭大賣狗肉的不肖行銷公司，
常假借負債整合的名義蠱惑客戶申請債務協商，
以至於讓很多無知的客戶從此陷入信用瑕疵的境地，真是不得不慎！
所以該進行債務整合還是債務協商？
建議您可以諮詢真正專業的貸款理財專家！
真正的專業貸款專家一定會協助您分析您當時的狀況來為您提出最適合的建議，
不過在進行協商的時候，也會針對申請人收入及支出來做為衡量及考核的依據，
基本上是由您的收入扣掉基本生活所需費用來判定你的償債能力，並不是完全沒有規範的！
所以該怎麼進行協商以及爭取較低的協商利率？！
就要看您是否找對專家找對方法！
《貸款申貸條件》
＊ 滿二十歲之合法國民
未滿二十歲者已婚(法律認定)皆可申貸
＊ 現有工作即可申貸．不看職別
無薪資轉帳、勞健保另有專案
《整合負債的流程》
評估個人信用卡和信貸負債
計算負債比和收支比
規劃整合方案並告知可能的利率和月付金
備齊文件後→審核→核准→對保
撥款或代償
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